Start je als ondernemer? Vergeet deze belangrijke UWV-verzekering niet

Dit artikel geeft algemene informatie over inkomensrisico’s bij het starten van een onderneming. Het is geen financieel advies. Iedere situatie is anders; voorwaarden en termijnen kunnen wijzigen.

Veel mensen die voor zichzelf beginnen, verdiepen zich in hun ondernemingsplan, website, boekhouding en belastingvoordelen. Maar één belangrijk onderwerp wordt vaak vergeten: wat gebeurt er als je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt?

Opvallend genoeg bestaat er een regeling waarvan veel startende ondernemers het bestaan niet kennen: de vrijwillige verzekering van het UWV.

Van werknemer naar ondernemer

Wanneer je uit loondienst komt en een eigen bedrijf start, vervallen uiteindelijk de werknemersverzekeringen waarop je als werknemer automatisch was verzekerd. Denk aan:

• Ziektewet
• WIA (arbeidsongeschiktheid)

Veel ondernemers realiseren zich pas hoe belangrijk deze verzekeringen zijn als er daadwerkelijk iets gebeurt.

Start je vanuit de WW?

Begin je een onderneming vanuit een WW-uitkering en maak je gebruik van de startersregeling van het UWV? Dan ben je tijdens die periode voor de uren waarover je WW ontvangt nog verzekerd via de werknemersverzekeringen.

Maar die situatie is tijdelijk.

Na afloop van de startersregeling én uiteindelijk de WW-uitkering zul je zelf moeten bepalen hoe je jouw inkomensrisico wilt opvangen.

Vrijwillig verzekerd via het UWV

Juist voor deze overgang biedt het UWV een interessante mogelijkheid. Je kunt je onder voorwaarden vrijwillig verzekeren voor onder andere:

• Ziektewet
• WIA

Een belangrijk voordeel is dat deze verzekering in veel gevallen kan worden afgesloten zonder medische keuring of gezondheidsverklaring. Dat kan aantrekkelijk zijn voor ondernemers die elders moeilijk of tegen hoge premies verzekerd kunnen worden — bijvoorbeeld vanwege een medisch verleden, hun leeftijd of het uitoefenen van een zwaar beroep.

Wat kost het?

De premie is een percentage van het dagloon dat je verzekert. Voor 2026 hanteert het UWV de volgende percentages:

• Ziektewet: 10,50% van het verzekerde dagloon;
• WIA: 8,59% van het verzekerde dagloon.

Het UWV rekent met 261 werkdagen per jaar, wat neerkomt op gemiddeld 21,75 dagen per maand. Je maandpremie schommelt daardoor licht: in een maand met 20 of 21 werkdagen betaal je iets minder, in een maand met 22 of 23 werkdagen iets meer.

Twee rekenvoorbeelden, gebaseerd op dat maandgemiddelde:

Je hoeft voor beide verzekeringen niet hetzelfde dagloon te kiezen. Je kunt dus bijvoorbeeld de Ziektewet op een lager bedrag verzekeren dan de WIA, of omgekeerd. Het minimumdagloon voor 2026 is € 105.

Voor de zelfstandig ondernemer zijn deze premies aftrekbaar van de inkomstenbelasting. De netto last ligt daardoor lager dan de bedragen hierboven.

Het dagloon kun je één keer per jaar verhogen. Dat verzoek dien je in het laatste kwartaal in, waarna de verhoging op 1 januari daarna ingaat — mits je op dat moment niet ziek bent. Maatstaf is je winst uit onderneming vóór belastingafdracht. Verlagen kan per de eerste van iedere maand, maar niet met terugwerkende kracht.

Wat krijg je ervoor?

De Ziektewet dekt de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid en kent een wachttijd van twee dagen. Daarna keert het UWV bij volledige arbeidsongeschiktheid bruto 70% van het verzekerde dagloon uit.

Let op één belangrijk punt.

Ga je tijdens een Ziektewetuitkering gedeeltelijk werken, dan wordt je winst uit onderneming gekort op elke dag dat je werkt. Daardoor kan het gebeuren dat je feitelijk geen uitkering meer ontvangt. Dat maakt deze verzekering minder geschikt voor wie verwacht bij ziekte deels door te werken.

De WIA komt pas in beeld ná die eerste twee jaar. Of je in aanmerking komt hangt onder meer af van je arbeidsongeschiktheidspercentage: dat moet minimaal 35% zijn.

Bij ziekte meld je je binnen twee dagen telefonisch bij het UWV.

De kenmerken op een rij

• geen medische keuring bij de beoordeling van je aanvraag;
• geen uitsluitingen van bepaalde ziekten of aandoeningen;
• geen onderscheid tussen branches of bedrijfstakken — juist aantrekkelijk bij risicovolle of zware beroepen;
• de verzekering loopt desgewenst door tot je AOW-leeftijd;
• over volle weken waarin je een uitkering ontvangt betaal je geen premie (voor de Ziektewet gelden daarbij eerst twee wachtdagen);
• per dag opzegbaar, dus geen opzegtermijn;
• geen polis- of administratiekosten;
• de nota’s komen op eigen naam en maak je zelf over; er is geen automatische incasso.

De genoemde percentages en bedragen gelden voor 2026 en zijn afkomstig van het UWV. Tarieven en voorwaarden kunnen jaarlijks wijzigen; controleer de actuele gegevens altijd bij het UWV zelf.

Is dit altijd de beste oplossing?

Niet per se. Iedere ondernemer heeft een andere financiële situatie en een andere behoefte aan zekerheid.

Mogelijke oplossingen zijn onder andere:

• een vrijwillige UWV-verzekering;
• een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV);
• een woonlastenverzekering die ook arbeidsongeschiktheid dekt;
• deelname aan een broodfonds;
• voldoende eigen spaargeld aanhouden;
• bewust kiezen om bepaalde risico’s zelf te dragen.

Welke oplossing het beste past, hangt af van onder meer:

• je inkomen;
• je vaste lasten;
• je hypotheek;
• je spaargeld;
• je gezinssituatie;
• de financiële gevolgen als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken.

En dan is er nog de Wet BAZ

De overheid werkt aan de Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen). Deze regeling moet in de toekomst een verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid introduceren.

De invoering laat echter nog op zich wachten en de definitieve inhoud staat nog niet vast. Ondernemers doen er daarom verstandig aan om nu al na te denken over hun inkomenszekerheid, in plaats van af te wachten.

Goed ondernemerschap begint met inzicht

Een ondernemer investeert vaak in een laptop, auto, website of marketing. Maar de grootste investering is meestal het eigen inkomen.

De vraag is daarom niet alleen:

“Wat verdien ik als ondernemer?”

Maar vooral:

“Wat gebeurt er met mijn inkomen als ik morgen niet meer kan werken?”

Juist dat onderscheid maakt het verschil tussen ondernemen met vertrouwen en ondernemen op goed geluk.