Verzekeren na kanker: wat betekent de schone-lei-regeling voor een overlijdensrisicoverzekering?

Dit artikel geeft algemene informatie over de schone-lei-regeling. Het is geen medisch of financieel advies. De regeling en de bijbehorende termijnentabel worden regelmatig aangepast. Raadpleeg daarom altijd de actuele checklist van het Verbond van Verzekeraars, of laat je persoonlijk adviseren.

Een ernstige ziekte zoals kanker heeft vaak jarenlang invloed op iemands leven. Gelukkig geldt dat tegenwoordig niet altijd meer voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering.

Toch bestaan hierover nog veel misverstanden.

Moet je een eerdere kankerdiagnose altijd melden? Kun je überhaupt nog een overlijdensrisicoverzekering afsluiten? En wat houdt de zogenaamde schone-lei-regeling precies in?

In dit artikel leg ik uit hoe de regeling werkt en waar je rekening mee moet houden.

Waarom is een overlijdensrisicoverzekering zo belangrijk?

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) zorgt ervoor dat bij overlijden een afgesproken bedrag wordt uitgekeerd aan de nabestaanden.

Dat geld kan bijvoorbeeld worden gebruikt om:

• (een deel van) de hypotheek af te lossen;
• de maandlasten betaalbaar te houden;
• de studie van kinderen te bekostigen;
• financiële problemen voor de achterblijvende partner te voorkomen.

Juist daarom is het belangrijk dat mensen die in het verleden kanker hebben gehad óók een eerlijke kans krijgen om zich te verzekeren.

Hoe was dat vroeger?

Tot enkele jaren geleden moest iemand die ooit kanker had gehad deze medische geschiedenis vrijwel altijd melden bij de aanvraag van een overlijdensrisicoverzekering.

Verzekeraars konden vervolgens:

• de aanvraag accepteren;
• een hogere premie vragen;
• aanvullende voorwaarden stellen;
• of de verzekering weigeren.

Daardoor bleven veel ex-kankerpatiënten jarenlang met onzekerheid zitten.

De schone-lei-regeling

Sinds 1 januari 2021 geldt in Nederland de schone-lei-regeling.

Deze regeling is tot stand gekomen door het Verbond van Verzekeraars en de Nederlandse Federatie van Kankerpatiëntenorganisaties (NFK), samen met het ministerie van Financiën. Zij zorgt ervoor dat voormalige kankerpatiënten onder bepaalde voorwaarden hun eerdere kanker niet meer hoeven te melden bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering of uitvaartverzekering.

Wie jarenlang genezen is verklaard, mag niet onbeperkt worden afgerekend op een ziekte uit het verleden.

Dat betekent overigens niet dat de regeling altijd automatisch van toepassing is.

Wanneer geldt de regeling?

De hoofdregel is als volgt.

• Ben je tien jaar of langer kankervrij — je arts kan de kanker niet meer vaststellen, ook wel volledige remissie genoemd — dan hoef je op de gezondheidsverklaring niet meer te melden dat je kanker hebt gehad.
• Voor een aantal kankersoorten geldt een kortere termijn dan tien jaar. Welke dat zijn, staat in de termijnentabel bij de checklist.
• Was je jonger dan 21 jaar toen de diagnose werd gesteld, dan geldt een termijn van vijf jaarkankervrij.

De termijn begint dus niet te lopen vanaf de diagnose, maar vanaf het moment dat je kankervrij bent verklaard. Dat moment staat in je patiëntendossier.

Voor uitvaartverzekeringen gelden aanvullende voorwaarden, onder meer rond de zogenoemde vragengrens en de leeftijd waarop de verzekering ingaat.

De regeling wordt steeds verder uitgebreid

De termijnentabel staat niet vast. Het Verbond van Verzekeraars en de NFK passen die periodiek aan op basis van nieuwe medische inzichten, zodat meer mensen er gebruik van kunnen maken.

Per 1 januari 2025 zijn bijvoorbeeld vijf kankersoorten aan de lijst toegevoegd, waaronder borstkanker stadium 1. Voor verschillende andere soorten zijn de termijnen verkort.

Ben je in het verleden afgewezen voor een overlijdensrisicoverzekering? Dan is het verstandig om opnieuw te kijken. Wat een paar jaar geleden niet kon, kan vandaag misschien wel.

Let op: niet alles valt onder de regeling

De schone-lei-regeling betekent niet dat de volledige medische geschiedenis buiten beschouwing blijft.

Klachten of aandoeningen die zijn ontstaan als gevolg van de kanker of de behandeling daarvan, kunnen nog steeds relevant zijn voor de medische beoordeling.

Denk bijvoorbeeld aan:

• blijvende hartproblemen;
• longschade;
• neurologische klachten;
• andere gezondheidsproblemen die nog aanwezig zijn.

Die moeten bij een gezondheidsverklaring vaak nog wel worden vermeld. Je hoeft daarbij niet te melden dat die klachten het gevolg zijn van de kanker of de behandeling ervan.

Onafhankelijk advies blijft belangrijk

Iedere situatie is anders.

Een adviseur kijkt niet alleen naar de hoogte van de premie, maar ook naar:

• welke verzekeraar het beste aansluit bij de persoonlijke situatie;
• welke medische informatie daadwerkelijk moet worden verstrekt;
• welke voorwaarden gelden;
• welke dekking nodig is om het gezin financieel te beschermen.

Dat voorkomt onnodige afwijzingen én voorkomt dat onjuiste informatie wordt verstrekt.

Twijfel je?

Het Verbond van Verzekeraars heeft samen met de NFK een checklist ontwikkeld waarmee je kunt nagaan of de schone-lei-regeling mogelijk op jouw situatie van toepassing is.

Lees de checklist rustig door. Blijf je twijfelen? Vraag dan eerst onafhankelijk advies voordat je een aanvraag indient.

Conclusie

Een kankerdiagnose hoeft tegenwoordig niet meer automatisch een levenslange belemmering te zijn voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Dankzij de schone-lei-regeling krijgen veel voormalige kankerpatiënten weer dezelfde kansen als anderen.

Dat is een belangrijke ontwikkeling.

Maar omdat iedere medische situatie anders is, blijft maatwerk noodzakelijk. Een goed advies begint daarom niet bij de premie, maar bij inzicht in de persoonlijke situatie én de regels die daarop van toepassing zijn.